2015/08/07
40代から知っておきたいお金の分かれ道
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資産形成の新常識
あなたの信じる常識が20年後を決める。「時代遅れの常識」や、バイアスのかかった「おかしな偏見」に惑わされていると、資産形成に失敗し「老後貧乏」への道を歩むことになる。老後に安心できる資産を形成するには「稼ぐ」「貯める」「殖やす」の３つのステップを実践することが大事だ...
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■今週の選書
■40代から知っておきたいお金の分かれ道
■神樹兵輔
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■■選書サマリー
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資産形成の新常識
【１】
あなたの信じる常識が20年後を決める。「時代遅れの常識」や、
バイアスのかかった「おかしな偏見」に惑わされていると、資産形
成に失敗し「老後貧乏」への道を歩むことになる。
老後に安心できる資産を形成するには「稼ぐ」「貯める」「殖やす」
の３つのステップを実践することが大事だ。
そして、そのために必要なのは「人生の３大無駄遣い」からの脱却
だ。３大無駄遣いとは「ローンによるマイホーム取得」「生命保険
加入」「マイカー所有」の３つだ。
その上で大切なのは「見栄を張らない」「危ない借金をしない」「モ
ノはゴミと考える」という心がけだ。これは、柔道でいう受け身の
ような心構えだ。万が一の時に、身を守るために必要なのだ。
こうした考え方をベースにしていれば、細かい出費にこだわった
「節約」や、お金を管理する「家計簿」をつけるなどの面倒なスト
レスから自由になり、日々の生活が合理的に進むようになる。
【２】
確実に貯蓄する一番の方法は、給与収入からまず貯蓄分を天引きし、
残りで生活することだ。本気でお金を貯めたいなら、すぐに「天引
き習慣」を始めることだ。
次に家計の見直だ。たとえば、現在、住宅ローンの金利は大変低い。
他行の「低い金利のローン」に移し替えたい旨を銀行の相談窓口で
告げるだけで「金利の引き下げ」を実施してくれたりする。
賃貸派なら、家賃の値下げを交渉すべきだ。さらに、生命保険や損
害保険、クルマの保有、スマホの料金、家族の食費も見直すべきだ。
こうして見直せば、生活コストの20％ぐらいすぐにでも引き下げら
れる。それを貯蓄に回すのだ。
【３】
年金は、払い損になるとか、給付額が減額されるなどといわれてい
る。だが、コストパフォーマンスがよく、頼りになる「老後の資金」
だ。さらに公的な保険制度にもなっている。
そんな「年金」をさらに増額する方法がある。国民年金の保険料を
払っている人やその妻は、毎月の保険料に付加保険料月額400円を
プラスすれば、65歳以降に付加年金が上乗せされる。
さらに、国民年金を60歳以降「任意加入」して、65歳まで払い続
ければ、国年年金を満額に近づけることができる。厚生年金加入の
人も、大学生の期間など、保険料が未納になっているケースがある。
ただし、60歳以降も会社員を続け、厚生年金に加入を続けている人
は、この方法は使えないので注意が必要だ。
【４】
保険は「補償」よりも「コスト」のほうがベラボーに高い商品だ。
保険料の内訳には、将来の保険金の支払いに充当する「純保険料」
と、コストに相当する「付加保険料」がある。
原価にあたる「純保険料」は35％程度で、残りの65％は、保険会
社の家賃や人件費、広告費、販売奨励金、営業利益などの粗利益だ。
「保険」に入ることは、合理的な経済行動といえないのだ。
もちろん、ネット生保の草分け企業の中には、保険料が大手の半額、
「純保険料77％」を謳うところもある。しかし、コスト23％でも、
まだ高すぎる。
「終身保険」は、貯蓄になるという人もいる。だが、途中解約で大
損し、保険料割高で利益換算しても定期預金並みだ。自分で投資運
用したほうがはるかにマシだ。
どうしても、もしもの時の安心を買いたいなら、営利目的でない都
道府県民共済への加入で十分だ。たとえば「さいたま県民共済」の
「付加保険料」に相当する事業費は、たったの3.96％だ。
このように、年金も保険も、仕組みを理解して、正しく活用するこ
とだ。これにより、無駄な支出を押さえることで、資産形成につな
げることができるのだ。
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■■選書コメント
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資産形成のやり方を学ぶ本です。豊かな老後に備えて、一攫千金を
狙わず、着実に資産を育てるノウハウです。「老後格差」にどう備
えればいいのかが分かります。
人口減少、大増税時代、年金制度の破たんなど、私たちの未来は暗
いもとして描かれています。老後に対しても、不安は募る一方です。
しかし、動かなければ不安は解消しません。
具体的にどう動けばいいのか？それが本書でわかります。今から身
に着けておく知恵と心構え、そして具体的な対処法を、1億2000万
円の借金を５億円の資産に変えた堅実投資の第一人者が教えます。
お金のルールが変わりつつあります。かつては「住宅ローン返済は
年収の25％まで」「家賃は月収の30％以内「定年までに預貯金3000
万円を貯めよ」などと言われましたが、今やこれでは不十分です。
本書は、老後資産5000万円以上を蓄えることを目指します。その
ためにやるべきことを、年金・保険・貯蓄、住宅・教育資金、ライ
フスタイル、投資・資産運用など、分野ごとに教えます。
内容は、極めて実践的です。たとえば、年金・保険の章では、賢い
活用法を紹介し、投資の章では、株式のスイング投資や低倍率の
ＦＸ投資を勧めます。お勧めの副業も紹介します。
他にも、マイホーム、愛車、保険、子供の教育など、私たちを取り
巻く無駄にもメスを入れます。著者自身が実践してきたことばかり
ですので、説得力があります。
将来に漠然とした不安を抱えながら、具体的に何をしたらいいのか
わからない40歳前後の人たちが一歩を踏み出すのに役立ちます。
もちろん、若い人にもお勧めです。
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